Multiwährungskonto

Ein Multiwährungskonto führt Guthaben in mehr als einer Währung innerhalb eines einzigen Kontos. Statt alles in eine Heimatwährung zu zwängen, kannst du etwa Euro, Dollar und Pfund nebeneinander halten und nur dann zwischen ihnen wechseln, wenn du es willst – und nicht jedes Mal, wenn Geld bewegt wird.

Wenn du ins Ausland ziehst, zählt das mehr, als es klingt. Oft wirst du in einer Währung bezahlt, zahlst die Miete in einer anderen und hast trotzdem noch Verpflichtungen in der Heimat. Mit einem Multiwährungskonto empfängst du jedes Einkommen in seiner eigenen Währung und hältst es so lange, bis der Wechselkurs oder eine Rechnung den Umtausch lohnenswert macht – anstatt bei jeder einzelnen Transaktion ein Stück an die Umrechnung zu verlieren. Viele dieser Konten geben dir auch lokale Empfangsdaten, in Europa manchmal eine lokale IBAN für SEPA-Überweisungen, damit ein Arbeitgeber oder Kunde dich bezahlen kann, als hättest du ein einheimisches Konto.

Der Haken, den die meisten übersehen: „Multiwährung“ heißt nicht „kostenlos“. Das Halten von Geld ist meist günstig; verdient wird beim Umtausch. Achte auf den Aufschlag, der im Wechselkurs steckt, auf Zuschläge am Wochenende oder bei großen Überweisungen und auf den Unterschied zwischen günstigen lokalen Wegen und teuren internationalen SWIFT-/BIC-Überweisungen. Zwei Konten können dasselbe versprechen und am Ende ganz unterschiedlich viel kosten, sobald du wirklich umtauschst. Prüfe außerdem, welche Währungen tatsächlich unterstützt werden und ob es zu jeder echte lokale Empfangsdaten gibt.

Und es gibt einen Punkt, der speziell in Deutschland wichtig ist. Bleibst du hier unbeschränkt steuerpflichtig, ist ein Multiwährungskonto steuerlich kein reines Verwahrkonto: Ein Kursgewinn auf einem Fremdwährungsguthaben kann ein privates Veräußerungsgeschäft nach § 23 EStG sein. Tauschst du also Euro in Dollar und später mit Gewinn zurück, ist dieser Gewinn steuerpflichtig, wenn zwischen An- und Verkauf weniger als ein Jahr liegt — jenseits der Jahresfrist bleibt er steuerfrei. Es gibt eine Freigrenze für private Veräußerungsgeschäfte, und überschreitest du sie, gilt sie nicht als Freibetrag, sondern der ganze Gewinn wird steuerpflichtig. Behalte das im Blick, bevor du größere Fremdwährungsbeträge hin- und herschiebst.

Solche Konten sind bei Fintechs verbreitet und zunehmend auch bei klassischen Banken, doch die Funktionen unterscheiden sich stark je nach Anbieter und Land – vergleiche also, bevor du dich festlegst. Wenn du einen Ausgangspunkt suchst: Das Tool banking-picker hilft dir, Optionen für ein Leben als Nomade oder über Grenzen hinweg in die engere Wahl zu nehmen. Das sind allgemeine Informationen und keine Finanz-, Steuer- oder Rechtsberatung; kläre die Details mit dem Anbieter und bei allem, was Steuern betrifft, mit einer Fachperson – etwa einer Steuerberaterin oder deinem zuständigen Finanzamt.

Wo dir das begegnet

• Du meldest dich bei einem Fintech mit einem grenzenlosen oder „globalen“ Konto an und wirst gefragt, welche Währungen du freischalten möchtest.
• Ein Kunde oder Arbeitgeber im Ausland bezahlt dich und gibt dir lokale Empfangsdaten in seiner Währung.
• Du entscheidest, ob du ein Fremdwährungsguthaben jetzt umtauschst oder hältst, nachdem dir an der Kasse oder bei einer Überweisung der Aufschlag im Wechselkurs aufgefallen ist.