Compte multidevise

Un compte multidevise conserve des soldes dans plusieurs devises au sein d’un seul et même compte. Plutôt que de tout ramener à votre devise d’origine, il vous laisse garder, par exemple, des euros, des dollars et des livres côte à côte, et passer de l’un à l’autre au moment de votre choix, et non à chaque fois que l’argent circule.

Quand vous changez de pays, cela compte davantage qu’il n’y paraît. Vous êtes souvent payé dans une devise, vous réglez votre loyer dans une autre, et vous gardez malgré tout des obligations dans votre pays d’origine. Un compte multidevise vous permet de recevoir chaque revenu dans sa propre devise et de le conserver jusqu’à ce que le taux de change ou la facture rende la conversion intéressante, au lieu d’en perdre une part à chaque transaction. Beaucoup de ces comptes vous fournissent aussi des coordonnées de réception locales, parfois un IBAN local pour les virements SEPA en Europe, afin qu’un employeur ou un client puisse vous payer comme si vous disposiez d’un compte local.

Le piège que la plupart des gens manquent, c’est que « multidevise » ne veut pas dire « gratuit ». Détenir de l’argent coûte généralement peu ; c’est sur la conversion que les prestataires se rémunèrent. Méfiez-vous de la marge intégrée au taux de change, des surcoûts le week-end ou sur les gros transferts, et de l’écart entre des circuits locaux bon marché et des virements internationaux SWIFT / BIC coûteux. Deux comptes peuvent annoncer la même chose et, à l’arrivée, vous coûter des sommes très différentes une fois la conversion réellement effectuée. Vérifiez aussi quelles devises sont véritablement prises en charge et si chacune s’accompagne de vraies coordonnées de réception locales.

Et il y a un point bien français à ne pas négliger. Si vous restez résident fiscal en France, tout compte multidevise ouvert auprès d’un établissement situé hors de France — le cas de la plupart des fintechs dès que l’IBAN n’est pas français — doit être déclaré chaque année avec votre déclaration de revenus, via le formulaire 3916-3916 bis, en application de l’article 1649 A du CGI. L’oubli n’a rien d’anodin : l’amende est en principe de 1 500 € par compte non déclaré et par an. Pensez-y avant d’accumuler des devises sur un IBAN étranger, même quand le compte ressemble à un simple compte en ligne.

Ces comptes sont courants chez les fintechs et, de plus en plus, dans les banques traditionnelles, mais les fonctionnalités varient beaucoup selon le prestataire et le pays : comparez donc avant de vous engager. Si vous cherchez un point de départ, notre comparateur de banques pour nomades vous aide à présélectionner des options pour une organisation nomade ou transfrontalière. Il s’agit d’informations générales, et non de conseils financiers, fiscaux ou juridiques ; vérifiez les détails auprès du prestataire et, pour tout ce qui touche à la fiscalité, auprès d’un professionnel qualifié.

Où vous le rencontrerez

• À l’inscription chez une fintech, avec un compte « sans frontières » ou « global », lorsqu’on vous demande quelles devises activer.
• Quand un client ou un employeur à l’étranger vous paie et vous communique des coordonnées de réception locales dans sa devise.
• Au moment de décider si vous convertissez tout de suite un solde en devise étrangère ou si vous le conservez, après avoir repéré la marge sur le taux de change au moment du paiement ou du virement.