SWIFT / BIC

Quand vous envoyez de l’argent à l’étranger, la banque doit savoir précisément quel établissement doit le recevoir. C’est le rôle du BIC (Business Identifier Code, longtemps appelé Bank Identifier Code) : il identifie une banque donnée, et parfois une agence précise. SWIFT, lui, est le réseau de messagerie qui transmet l’instruction d’une banque à l’autre, d’où l’habitude de parler de « code SWIFT » et de « BIC » comme s’il s’agissait de la même chose. Dans les faits, c’est bien le cas.

Un code comporte 8 caractères pour le siège d’une banque, ou 11 lorsqu’il désigne une agence en particulier. Vous l’associerez en général à un IBAN pour que les fonds arrivent sur le bon compte, dans la bonne banque.

Cela devient concret dès que vous changez de pays. Votre salaire, le remboursement d’une caution, un crédit d’impôt ou l’argent de la vente d’un bien resté au pays doivent souvent franchir une frontière, et un virement international réclame le BIC. Dans la zone SEPA, c’est différent depuis 2016 : en application du règlement UE 260/2012, votre banque ne peut plus exiger le BIC pour un virement en euros vers un autre pays de l’Union européenne, l’IBAN suffit. Attention : la zone SEPA est plus large que l’Union et couvre aussi le Royaume-Uni ou la Suisse, où ce règlement ne s’applique pas. En dehors de cette zone, en revanche, un vrai virement transfrontalier ou dans une autre devise en demande presque toujours un.

Un cas parle à tous ceux qui s’installent ailleurs : le remboursement d’impôt de la DGFiP. Si vous avez quitté la France mais attendez encore un trop-perçu, l’administration le verse sur le compte (le RIB) enregistré dans votre espace impots.gouv.fr ; à défaut de coordonnées connues, vous recevez une lettre-chèque. La DGFiP privilégie un compte de la zone SEPA : si le vôtre se trouve en dehors, le BIC devient indispensable et il faut souvent passer par le service des impôts des particuliers non-résidents via votre messagerie sécurisée pour faire aboutir le virement.

Le piège que l’on oublie : les virements SWIFT peuvent cacher des frais. Les banques intermédiaires (dites « correspondantes ») prélèvent parfois chacune leur part, si bien que le montant reçu est inférieur à celui envoyé, et le taux de change appliqué par votre banque peut être défavorable. Un compte multidevise permet souvent d’éviter cela en détenant des coordonnées locales dans plusieurs pays : vous recevez l’argent comme un résident, sans payer pour chaque virement. Si vous cherchez où ouvrir un compte au moment de votre installation, l’outil de comparaison des banques pour nomades peut vous aider à y voir clair.

Où cela apparaît en pratique

• Mettre en place le versement d’un salaire ou le paiement d’une facture par un employeur ou un client à l’étranger, qui vous demande votre IBAN et votre BIC.
• Lire le détail des frais d’un virement international entrant et constater que le montant reçu est plus bas que prévu.
• Remplir le formulaire de remboursement d’une administration fiscale étrangère ou la restitution de caution d’un propriétaire, où le champ BIC est obligatoire.