Revolut o N26: quale scegliere per l'estero

Ti stai trasferendo all’estero, o lavori già in giro per il mondo? Revolut e N26 sono le prime due app che tutti nominano, e viene facile pensare che facciano la stessa cosa. Non è così. Una è un coltellino svizzero per gestire più valute. L’altra è un vero conto bancario, con licenza, che però vive sul telefono. Scegliere bene, alla fine, dipende da due domande: quante valute tocchi davvero, e quanto ti importa avere una protezione dei depositi da banca sul saldo principale.

Prendila come la versione che ti darebbe un amico che il trasloco l’ha già fatto. Non prendiamo nessuna percentuale da nessuno dei due, e qui non c’è un vincitore da incoronare: vanno bene entrambi, solo per persone diverse. Commissioni, nomi dei piani e limiti di cambio cambiano spesso e variano da paese a paese, quindi leggi ogni numero qui sotto come una stima di partenza e controlla la cifra aggiornata sulla pagina prezzi del fornitore.

In due parole

N26 è una banca tedesca a tutti gli effetti, con licenza bancaria (regolata da BaFin): i tuoi euro stanno su un conto coperto dalla garanzia sui depositi tedesca fino a 100.000 EUR. Revolut, in buona parte d’Europa, opera come moneta elettronica (e-money), anche se in alcune regioni ha una licenza bancaria (quella lituana). La differenza più grande è tutta qui: con N26 il denaro è assicurato come in banca, con Revolut in molti paesi è “salvaguardato” su conti dedicati, che non è la stessa cosa di un’assicurazione sui depositi. Se tieni un saldo importante fermo sul conto, questa distinzione conta.

Sul fronte valute il quadro si ribalta. Revolut tiene in-app 25 valute, con cambio e sotto-conti: puoi ricevere, tenere e convertire senza aprire dieci conti diversi. N26 invece è solo in euro, con IBAN tedesco: pulitissimo se vivi e spendi in euro, più stretto se i soldi ti arrivano in valute diverse.

Cosa cambia se hai partita IVA

Qui parlo alla freelance italiana con partita IVA che fattura anche a clienti esteri. Se ti pagano in dollari o in sterline, i conti in 25 valute di Revolut ti evitano di farti mangiare due volte dal cambio: incassi nella valuta del cliente e converti quando il tasso ti conviene (nei giorni feriali, perché nel weekend può scattare un ricarico). Se invece i tuoi committenti sono quasi tutti in area euro e ti pagano con bonifico SEPA, un conto in euro con IBAN tedesco come quello di N26 ti semplifica la vita, e le commissioni in euro restano prevedibili.

Un dettaglio pratico da tenere a mente è proprio l’IBAN. N26 dà un IBAN tedesco alla maggior parte dei clienti; Revolut in alcuni mercati dà un IBAN locale, in altri uno lituano. Nella zona SEPA rifiutare un IBAN di un altro paese è illegale (la cosiddetta “discriminazione IBAN”), ma capita ancora che un committente o un gestionale storca il naso. Vale la pena verificare quale IBAN ti tocca prima di scriverlo in fattura.

Quanto costano davvero

Tutte e due hanno un piano gratuito e poi una scala di piani a pagamento. I prezzi mensili variano davvero da paese a paese, quindi non ti do una cifra secca che rischia di essere sbagliata dove vivi: tratta ogni numero come punto di partenza e apri la pagina prezzi del tuo paese prima di decidere.

Da N26 i piani a pagamento partono da pochi euro e arrivano fino a circa 17 EUR al mese sul più caro. Sulla maggior parte dei piani, i pagamenti con carta all’estero usano il tasso Mastercard senza ricarico aggiunto da N26, il che rende la spesa in valuta facile da prevedere. Sui prelievi funziona così: ogni piano include un certo numero di prelievi gratuiti al mese, poi scatta una commissione fissa, e più sali di piano più prelievi gratuiti hai. Se prelevi contante spesso, guarda il numero preciso incluso sul piano che sceglieresti davvero, non il titolo dello spot.

Da Revolut la scala arriva più in alto: dal piano gratuito fino a circa 55 EUR al mese su quello di punta, con i piani più cari che alzano o tolgono i limiti di cambio e di prelievo e aggiungono coperture come l’assicurazione viaggio. Il piano gratuito ti dà cambio valuta senza commissioni fino a un tetto mensile e un piccolo numero di prelievi gratuiti, poi applica una percentuale oltre quella soglia. Due cose da ricordare comunque: nel weekend può scattare un ricarico sul cambio (quindi i piani “illimitati” lo sono nei giorni feriali), e oltre la soglia di prelievo la commissione è in percentuale (intorno al 2% sul piano gratuito), per cui i prelievi grossi si sentono in fretta.

Quale scegliere e quando

Scegli Revolut se guadagni o spendi in più valute, o se ti sposti spesso. È lo strumento da viaggio e multivaluta più forte, arriva più lontano fuori dall’Europa (opera anche in Regno Unito, Stati Uniti, Australia, Singapore, Giappone e altri mercati) e sui piani a pagamento alza i limiti di cambio e di prelievo. Il rovescio della medaglia: in molti paesi lavora come e-money, quindi il saldo è salvaguardato, non assicurato come in banca.

Scegli N26 se vivi in eurozona e vuoi un vero conto bancario con licenza. Depositi in euro sotto garanzia tedesca fino a 100.000 EUR, spese con carta all’estero al tasso Mastercard senza ricarico sulla maggior parte dei piani, IBAN tedesco riconosciuto da datori di lavoro e sistemi di addebito diretto. N26 copre gran parte dell’UE e dello Spazio economico europeo più qualche altro mercato del continente, ma resta concentrata sull’Europa: è uscita da alcuni mercati (tra cui Stati Uniti e Regno Unito), quindi se punti fuori dall’UE controlla che copra davvero la tua destinazione prima di contarci.

Non farne il tuo unico conto

Qualunque scelga, chi vive all’estero di solito tiene anche un conto locale nel paese di residenza. Le app possono congelare il conto durante i controlli antifrode, a volte ti danno un IBAN non locale che un padrone di casa o un sistema paghe rifiuta, e possono ritirarsi da un mercato con poco preavviso. Un secondo conto è un’assicurazione a basso costo contro il rischio di ritrovarti chiuso fuori dai tuoi soldi nel momento peggiore.

Confronta anche il resto, non solo questi due

Revolut e N26 fanno i titoli, ma non sono le uniche opzioni sensate per la vita all’estero. Wise, bunq, le challenger locali e le banche del paese dove atterri possono contare, a seconda di dove vai e di come vieni pagata. Fai girare la tua situazione nel nostro strumento per scegliere il conto multivaluta giusto per nomadi per pesare protezione dei depositi, supporto multivaluta, commissioni e copertura per paese nel tuo caso specifico, e poi decidi sui tuoi soldi, non sul marketing.