Revolut ou N26 pour vivre à l'étranger ?

Vous préparez un départ, ou vous travaillez déjà depuis plusieurs pays dans l’année. Revolut et N26 sont les deux premières applications que tout le monde cite, et on suppose vite qu’elles font le même travail. Ce n’est pas le cas. L’une est un couteau suisse multidevise. L’autre est un vrai compte bancaire agréé qui vit dans votre téléphone. Voici la version que vous donnerait un ami qui a déjà fait le déménagement : sans commission d’aucun des deux, sans gagnant à couronner, parce que le bon choix dépend vraiment de votre situation.

La différence de fond : e-money contre banque agréée

C’est ici que se joue l’essentiel. N26 est une banque allemande agréée, supervisée par la BaFin. Vos euros reposent donc sur un compte bancaire couvert par la garantie allemande des dépôts jusqu’à 100 000 €. Revolut détient une licence bancaire dans certaines régions (dont une licence lituanienne), mais dans une bonne partie de l’Europe elle opère encore comme monnaie électronique : votre argent y est « cantonné » sur des comptes clients, ce qui n’est pas la même chose qu’une assurance des dépôts.

Pour un usage courant, l’argent qui tourne, cette nuance compte peu. Pour un solde important qui dort, elle mérite une vraie réflexion. Si vous êtes indépendant ou auto-entrepreneur et que vous laissez sur le compte de quoi provisionner vos cotisations et votre impôt, savoir que ce matelas est réellement assuré change la donne.

Multidevise : l’avantage net de Revolut

Revolut permet de détenir 25 devises dans l’application, de convertir entre elles et d’ouvrir des sous-comptes. N26 propose un compte en euros uniquement, sans détention multidevise. La logique est simple à trancher. Si vous recevez des paiements de clients étrangers en dollars, en livres ou en francs suisses, Revolut vous laisse encaisser, garder et convertir au moment qui vous arrange. Si vos revenus et vos dépenses sont surtout en euros, l’approche « tout en euros » de N26 est plus propre et plus simple à suivre.

Change et retraits : lisez le forfait, pas le titre

Sur le change, Revolut applique un taux proche du marché interbancaire en semaine, avec un plafond mensuel de change sans frais sur le forfait gratuit, puis environ 0,5 % au-delà, et une majoration le week-end. Chez N26, les paiements par carte à l’étranger passent au taux Mastercard sans marge N26 sur la plupart des forfaits. Pour convertir activement des devises, Revolut peut revenir moins cher tant que vous restez sous le plafond gratuit et que vous évitez le week-end. Pour simplement payer par carte à l’étranger, le taux Mastercard sans marge de N26 est très compétitif et plus facile à anticiper.

Côté distributeurs, les deux comptent vos retraits gratuits sur les forfaits d’entrée. Revolut offre une enveloppe mensuelle, puis facture environ 2 % sur le forfait gratuit. N26 accorde un nombre de retraits gratuits par mois, puis un montant fixe. Si vous retirez souvent du liquide, comparez le plafond exact du forfait que vous choisiriez, pas le chiffre d’accroche.

Ce que coûtent vraiment les forfaits

Les deux applications ont un forfait gratuit, puis des niveaux payants. Chez N26, les forfaits payants s’échelonnent de quelques euros à environ 17 € par mois, et ils misent surtout sur l’assurance voyage et les offres partenaires. Chez Revolut, l’éventail monte plus haut, jusqu’à environ 55 € par mois pour le niveau le plus complet, mais les forfaits premium y regroupent l’assurance voyage, des plafonds de change et de retrait plus élevés et divers avantages. Un point à garder en tête : les prix varient nettement d’un pays à l’autre. Plutôt que de vous avancer un chiffre qui pourrait être faux chez vous, ouvrez la page tarifaire du pays où vous vivez et comparez le forfait qui colle à votre usage réel.

Le détail IBAN, à ne pas négliger en France

N26 fournit un IBAN allemand à la plupart de ses clients. Revolut donne un IBAN local dans plusieurs marchés, et un IBAN lituanien ailleurs. En théorie, refuser un IBAN d’un autre pays de la zone SEPA est illégal (c’est la fameuse « discrimination à l’IBAN »), mais en pratique cela arrive encore. Un bailleur, un employeur ou un système de prélèvement automatique peut buter sur un IBAN non local. Avant de compter dessus pour votre salaire ou votre loyer, vérifiez quel IBAN vous obtiendrez réellement pour votre destination.

Alors, lequel choisir ?

Prenez Revolut si vous gagnez ou dépensez dans plusieurs devises, ou si vous bougez beaucoup : c’est le meilleur outil de voyage et de multidevise, avec une couverture plus large hors d’Europe (Royaume-Uni, États-Unis, Australie, Singapour, Japon et d’autres). Prenez N26 si vous vivez en zone euro et voulez un vrai compte bancaire agréé, avec la garantie allemande sur vos euros et le taux Mastercard sans marge à l’étranger. Notez que N26 s’est retiré de certains marchés (dont les États-Unis et le Royaume-Uni) et se concentre sur l’essentiel de l’UE et de l’EEE, plus quelques autres pays européens, donc confirmez qu’il sert bien votre destination.

Un dernier conseil qui a du sens quel que soit votre choix : n’en faites pas votre seul compte. La plupart des expatriés gardent un compte local dans leur pays de résidence, car une application peut geler un compte le temps d’un contrôle antifraude ou quitter un marché sans grand préavis. Pour peser la protection des dépôts, le multidevise, les frais en euros et la couverture pays pour votre cas précis, passez votre situation dans notre sélecteur de la meilleure banque pour nomades, puis décidez sur vos chiffres plutôt que sur le marketing.