Revolut vs N26: cuál elegir viviendo fuera

Cuando te mudas de país, o trabajas desde la carretera, Revolut y N26 son las dos primeras apps que todo el mundo menciona. Es fácil suponer que hacen lo mismo, pero no. Una es una navaja suiza para hacer malabares con divisas. La otra es una cuenta bancaria de verdad, con licencia, que resulta que vive en tu móvil. Te lo cuento como te lo contaría un amigo que ya ha hecho la mudanza: sin quedarme la comisión de ninguna de las dos y sin un ganador que coronar, porque las dos son buenas, solo que para personas distintas.

Casi todo se reduce a dos preguntas. ¿En cuántas divisas cobras y gastas de verdad? ¿Y cuánto te importa la protección de depósitos sobre tu saldo principal?

Qué es cada una (y por qué importa)

N26 es un banco alemán con licencia bancaria completa, regulado por la BaFin. En la práctica eso significa que tu saldo en euros está cubierto por la garantía de depósitos alemana hasta 100.000 EUR por cliente. Es la diferencia estructural más grande entre las dos.

Revolut tiene licencia bancaria en algunas regiones (por ejemplo, una licencia lituana), pero en buena parte de Europa sigue operando como dinero electrónico. Ahí tu dinero está “salvaguardado” en cuentas de clientes, que no es lo mismo que estar asegurado. Para el dinero de trabajo del día a día suele bastar, pero si vas a dejar parado un saldo grande, conviene mirar qué régimen aplica en tu país concreto.

Divisas, cambio y cajeros

Si eres autónomo y cobras a clientes extranjeros en varias monedas, aquí Revolut juega en su terreno. Puedes mantener hasta 25 divisas dentro de la app, cambiar entre ellas y organizar subcuentas. Entre semana usa un tipo estilo interbancario, con un cupo mensual de cambio sin comisión en el plan gratis y alrededor de un 0,5% a partir de ahí. Ojo con dos detalles: el recargo de fin de semana (esos tipos tan buenos son de lunes a viernes, no los sábados y domingos) y las retiradas en cajero, que en el plan gratis pasan a costar cerca de un 2% una vez agotas el cupo mensual gratuito.

N26, en cambio, es una cuenta solo en euros con IBAN alemán. Nada de saldos multidivisa. Lo que sí hace muy bien es el gasto con tarjeta fuera: aplica el tipo de Mastercard sin recargo propio de N26 en la mayoría de sus planes, algo limpio y fácil de razonar. Si tu vida es sobre todo en euros y tus cobros son en euros, esa simplicidad tiene mucho sentido.

En el cajero, las dos miden el efectivo gratis en sus niveles más bajos: N26 te da un número de retiradas gratis al mes y luego cobra una comisión fija, y ofrece más retiradas gratis en los planes de pago. Si sacas efectivo a menudo, compara el cupo concreto del plan que de verdad vayas a contratar, no el titular.

Dónde puedes abrirla

Este punto decide más mudanzas de las que parece. Revolut llega más lejos: opera en el EEE, Reino Unido, Estados Unidos, Australia, Singapur, Japón y más mercados, así que suele seguir siéndote útil incluso si te mueves fuera de la UE. N26 se queda centrada en Europa (la mayor parte de la UE y el EEE, más algún mercado europeo suelto) y se ha retirado de algunos mercados, entre ellos Estados Unidos y Reino Unido. Antes de contar con ella como tu cuenta principal, comprueba que de verdad da servicio en tu destino.

Lo que cuestan los planes

Las dos tienen un nivel gratuito y varios de pago. Los de N26 arrancan desde unos pocos euros al mes y llegan hasta alrededor de 17 EUR al mes en su nivel más alto, girando sobre todo en torno a seguros de viaje y ventajas de socios. Los de Revolut suben más, hasta unos 55 EUR al mes en las gamas altas, e incluyen seguro de viaje y límites más generosos de cambio y cajero.

Aquí no te pongo una tabla con cifras cerradas por nivel, y es a propósito: los precios cambian de verdad según el país, y darte un número equivocado sería peor que no darte ninguno. Abre la página de precios de cada una para donde vives y lee el importe ahí.

El detalle del IBAN

Un apunte que en la zona SEPA da más de un dolor de cabeza: un IBAN que no empiece por ES a veces lo rechaza una empresa, un casero o un sistema de domiciliaciones, aunque esa “discriminación por IBAN” sea ilegal en la zona SEPA. N26 te da un IBAN alemán, que en Alemania nadie mira dos veces, pero que en España a veces toca comprobar si te lo aceptan sin peros. Revolut ofrece IBAN local en varios mercados y lituano en otros.

Entonces, ¿cuál elijo?

Elige Revolut si cobras o gastas en varias divisas o te mueves mucho: es la mejor herramienta de viaje y multidivisa, con más alcance fuera de Europa. Recuerda que en muchos países funciona como dinero electrónico, así que piénsatelo dos veces para saldos grandes.

Elige N26 si vives en la zona euro y quieres una cuenta bancaria de verdad, con licencia: euros protegidos hasta 100.000 EUR y gasto con tarjeta al tipo Mastercard sin recargo.

Y un consejo de amigo: no hagas de ninguna de las dos tu única cuenta. Mucha gente que vive fuera mantiene además una cuenta local, por si una app te congela el saldo en una revisión de fraude en el peor momento. Para sopesar protección de depósitos, multidivisa, comisiones y cobertura por país según tu caso, pasa tu situación por nuestro selector del mejor banco para nómadas y decide sobre tu dinero, no sobre el marketing.